યુપીઆઈ ફી વિશે એક ધમાકેદાર ખુલાસો? – પેમેન્ટ એન્ડ સેટલમેન્ટ સિસ્ટમ્સ એક્ટ, ૨૦૦૭ ની કલમ ૧૦ એ માં સુધારો, યુપીઆઈ માટે એક નવો અધ્યાય ખોલે છે. – રૂ ૨,૦૦૦ સુધી શૂન્ય ચાર્જ, અને તેનાથી ઉપરની વેપારી ચુકવણી પર એમડીઆર શા માટે છે? –

કિશન સન્મુખદાસ ભવનાની
(એલએલબી, એલએલએમ સીએ (એટીસી)
શ્રીનગર, ગોંદીયા

Email – kishanbhawnani13@gmail.com

ગોંદિયા – વૈશ્વિક સ્તરે, યુપીઆઈ (મોબાઇલ ચુકવણી) માત્ર ચુકવણીનું સાધન બની ગયું નથી, પરંતુ ભારતમાં સામાન્ય માણસ માટે રોજિંદા જીવનનો એક ભાગ બની ગયું છે. ચાની દુકાનોથી લઈને મોટા શોપિંગ મોલ સુધી, શાકભાજી વિક્રેતાઓથી લઈને ઓનલાઈન શોપિંગ સુધી, સેકન્ડોમાં મોબાઈલ પેમેન્ટ કરવું સામાન્ય બની ગયું છે. આ સમયે, કેન્દ્રીય નાણા મંત્રાલય દ્વારા ૧૪ સપ્ટેમ્બર, ૨૦૨૬ ના રોજ બહાર પાડવામાં આવેલા કેન્દ્ર સરકારના નવા નોટિફિકેશનથી યુપીઆઈના ભવિષ્ય વિશે એક નવી ચર્ચા શરૂ થઈ છે. સરકારે સ્પષ્ટતા કરી છે કે બેંકો અથવા પેમેન્ટ સિસ્ટમ પ્રદાતાઓ રૂ ૨,૦૦૦ સુધીની યુપીઆઈ ચુકવણીઓ અને રૂપે ડેબિટ કાર્ડ ચુકવણીઓ પર સીધી કે આડકતરી રીતે કોઈ ફી વસૂલ કરી શકશે નહીં. જોકે, ભવિષ્યમાં રૂ ૨,૦૦૦ થી વધુની ચોક્કસ વેપારી ચુકવણીઓ માટે મર્ચન્ટ ડિસ્કાઉન્ટ રેટ (એમડીઆર) લાદવાની કાનૂની શક્યતા હવે ખુલી ગઈ છે. હું, એડવોકેટ કિશન સન્મુખદાસ ભવનાની, ગોંદિયા, મહારાષ્ટ્ર, એ નિર્દેશ કરવા માંગુ છું કે પહેલા સમજો કે સરકારે ખરેખર શું કર્યું છે. ચાલો આને ખૂબ જ સરળ ઉદાહરણથી સમજીએ. ધારો કે તમે યુપીઆઈ દ્વારા દુકાનદારને રૂ ૨,૦૦૦ ચૂકવ્યા. આના પર હમણાં કોઈ ફી વસૂલ કરી શકાતી નથી. જોકે, જો તમે કોઈ વેપારીને રૂ ૫,૦૦૦ ચૂકવ્યા હોય, તો નવી નોટિફિકેશનમાં એવું નથી કહેવામાં આવ્યું કે આજથી તમારી પાસેથી રૂ ૨૫ વસૂલવામાં આવશે. હજુ સુધી આવી કોઈ ૦.૫% ફી નક્કી કરવામાં આવી નથી. વાસ્તવિક પરિવર્તન એ છે કે યુપીઆઈ પર ફી વસૂલવા પર પ્રતિબંધ અગાઉ વ્યાપક હતો, પરંતુ નવી સિસ્ટમ સ્પષ્ટપણે રૂ ૨,૦૦૦ સુધીની ચુકવણી માટે ફી-મુક્ત સુરક્ષા પૂરી પાડે છે. આ રૂ ૨,૦૦૦ થી વધુના વેપારી વ્યવહારો પર ભવિષ્યમાં એમડીઆર (મર્ચન્ટ ડિસ્કાઉન્ટ રેટ) ચાર્જ માટે માર્ગ મોકળો કરે છે. ચોક્કસ દર, તે ક્યારે લાગુ થશે, અને કયા વ્યવસાયોને અસર થશે, તે એક અલગ પ્રક્રિયામાં નક્કી કરવામાં આવશે.

મિત્રો, એમડીઆર ખરેખર શું છે? આ સમજવા માટે, ફક્ત મર્ચન્ટ ડિસ્કાઉન્ટ રેટને ડિજિટલ ચુકવણી માટે વેપારીઓ પાસેથી વસૂલવામાં આવતી સેવા ફી તરીકે વિચારો. ઉદાહરણ તરીકે, ધારો કે ભવિષ્યની વ્યવસ્થામાં કોઈ વેપારી રૂ ૧૦,૦૦૦ ની ડિજિટલ ચુકવણી પર ૦.૫% એમડીઆર સેટ કરે છે. પછી ફી રૂ ૫૦ થશે. આનો અર્થ એ નથી કે સરકાર ગ્રાહકની યુપીઆઈ એપ્લિકેશનમાંથી સીધા રૂ ૫૦ કાપશે. ચુકવણી પ્રણાલીમાં સામેલ પક્ષો વચ્ચે ફીનું નિયમન કરવામાં આવશે. અહીંથી વિવાદ ઊભો થાય છે. સરકાર જણાવે છે કે ગ્રાહક પાસેથી કોઈ સીધી ફી વસૂલવામાં આવશે નહીં, પરંતુ વિપક્ષ પ્રશ્ન કરે છે કે જો વેપારી ડિજિટલ પેમેન્ટ સ્વીકારવા માટે ખર્ચ કરે છે, તો તે ખર્ચ આખરે કેવી રીતે આવરી લેવામાં આવશે? દુકાનદાર, જો તે ઈચ્છે, તો તેને તેના વ્યવસાયિક ખર્ચમાં સમાવી શકે છે અને ઉત્પાદન અથવા સેવાની કિંમતમાં વધારો કરી શકે છે. આનો અર્થ એ છે કે ગ્રાહક યુપીઆઈ ફી અલગથી જોઈ શકશે નહીં, પરંતુ જો વેપારી કિંમતમાં ખર્ચ ઉમેરે છે, તો બોજ પરોક્ષ રીતે તેના પર પસાર થઈ શકે છે. આ વિપક્ષની મુખ્ય ચિંતા છે, જોકે તે હાલમાં સંભવિત અસર છે, લાગુ ગ્રાહક ફી નહીં.

મિત્રો, જો આપણે સમજવાનો પ્રયાસ કરીએ કે આ રાજકીય ઉથલપાથલ ફરીથી કેમ ફાટી નીકળી છે, તો આ સૌથી મોટો પ્રશ્ન છે. મુખ્ય પક્ષના એક યુવા નેતાએ આરોપ લગાવ્યો છે કે સરકારે યુપીઆઈ પર ફી લાદવાનો માર્ગ ચૂપચાપ મોકળો કર્યો છે. તેમની દલીલ છે કે રૂ ૨,૦૦૦ થી વધુની યુપીઆઈ ચુકવણી ધરાવતા વેપારીઓ સંખ્યામાં નાના હોઈ શકે છે, પરંતુ કુલ વ્યવહાર મૂલ્યમાં તેમનો હિસ્સો ખૂબ મોટો છે. તેથી, જો ભવિષ્યમાં તેમના પર એમડીઆર લાદવામાં આવે છે, તો આર્થિક અસર નોંધપાત્ર હોઈ શકે છે. તેમણે એવો પણ પ્રશ્ન કર્યો કે શું વેપારીઓ દ્વારા કરવામાં આવતો ખર્ચ આખરે ગ્રાહક પર લાદવામાં આવી શકે છે. તેમણે અમેરિકન ચુકવણી કંપનીઓ પર દબાણનો આરોપ લગાવ્યો. તેમનો દાવો છે કે કેટલીક અમેરિકન ચુકવણી કંપનીઓ લાંબા સમયથી ભારતની શૂન્ય-એમડીઆર સિસ્ટમનો વિરોધ કરી રહી છે, અને સરકાર હવે તે દિશામાં આગળ વધી રહી છે. તેમણે આને સરકારના અમેરિકન દબાણમાં ઝૂકી જવા સાથે જોડીને રાજકીય હુમલો શરૂ કર્યો છે. પરંતુ એક મહત્વપૂર્ણ હકીકત સમજવી મહત્વપૂર્ણ છેઃ અમેરિકન દબાણનો આરોપ વિપક્ષ દ્વારા કરવામાં આવેલ રાજકીય આરોપ છે; તેને સરકાર દ્વારા હકીકત તરીકે સ્વીકારી શકાય નહીં.

મિત્રો, જો આપણે સરકારના પ્રતિભાવ પર વિચાર કરીએ, તો સરકાર અને શાસક પક્ષ બંનેએ જણાવ્યું છે કે મુખ્ય વિપક્ષી પક્ષે આ મુદ્દાને ખોટી રીતે રજૂ કર્યો છે. શાસક પક્ષના મીડિયા ઇન્ચાર્જે ખાસ કરીને એ દાવાને નકારી કાઢ્યો છે કે રૂ ૨,૦૦૦ થી વધુની યુપીઆઈ ચુકવણી પર તાત્કાલિક ૦.૫ ટકા કર અથવા ફી લાદવામાં આવી છે. તેમના મતે, રૂ ૫,૦૦૦ થી વધુની યુપીઆઈ ચુકવણી પર રૂ ૨૫ અને રૂ ૧૦,૦૦૦ પર રૂ ૫૦ ની વસૂલાત કોઈપણ સરકારી ફી યાદીમાંથી નહીં, પરંતુ કાલ્પનિક ૦.૫ ટકા દર પર આધારિત છે. આવા દરને હજુ સુધી સૂચિત કરવામાં આવ્યો નથી. વધુમાં, વ્યક્તિ-થી-વ્યક્તિ યુપીઆઈ ચુકવણીઓને વેપારી ચુકવણીઓથી અલગ ગણવી જોઈએ. ઉપલબ્ધ અહેવાલો અનુસાર, નવો ફેરફાર મુખ્યત્વે વેપારી વ્યવહારો માટે સંભવિત એમડીઆર માળખા સાથે સંબંધિત છે.

કાયદામાં થયેલા ફેરફારને સરળ શબ્દોમાં સમજોઃ
આ સમગ્ર મુદ્દાનું મૂળ ચુકવણી અને સમાધાન પ્રણાલી અધિનિયમ, ૨૦૦૭ માં રહેલું છે. સરળ શબ્દોમાં કહીએ તો, આ કાયદો દેશની ચુકવણી પ્રણાલીઓ માટે કાનૂની અને નિયમનકારી માળખું પૂરું પાડે છે. તાજેતરમાં તેમાં સુધારો કરીને સરકારને કઈ ઇલેક્ટ્રોનિક ચુકવણી પદ્ધતિઓ ફીને પાત્ર નથી અને કયા સંજોગોમાં ફી લાદી શકાય છે તે સ્પષ્ટ કરવાનો અધિકાર આપવામાં આવ્યો હતો. ત્યારબાદ, ૧૪ સપ્ટેમ્બરના રોજ એક સૂચનામાં, યુપીઆઈ અને રૂપે ડેબિટ કાર્ડ ચુકવણીઓને રૂ ૨,૦૦૦ સુધીની ફી-મુક્ત તરીકે સ્પષ્ટ રીતે નિયુક્ત કરવામાં આવી હતી. બીજા શબ્દોમાં કહીએ તો, કાયદો દર નક્કી કરતો નથી, પરંતુ ફી વ્યવસ્થા માટે કાનૂની દરવાજા ખોલે છે; વાસ્તવિક એમડીઆર લાગુ કરવા માટે વધુ નિર્ણયો અને નિયમોની જરૂર પડશે.

મિત્રો, વાચકો, જો આપણે વિચારીએ કે સરકાર આ અભિગમ કેમ ઇચ્છે છે, તો સરકારની પ્રાથમિક દલીલ એ છે કે યુપીઆઈ હવે એક વિશાળ સિસ્ટમ બની ગઈ છે. તેની સુરક્ષા, સર્વર્સ, તકનીકી ક્ષમતાઓ, સાયબર સુરક્ષા, છેતરપિંડી નિવારણ પ્રણાલીઓ અને સતત તકનીકી અપગ્રેડ માટે નોંધપાત્ર ખર્ચની જરૂર પડે છે. યુપીઆઈ નો વિકાસ ખરેખર અભૂતપૂર્વ રહ્યો છે. સરકારી ડેટા અનુસાર, યુપીઆઈ નું વાર્ષિક વ્યવહાર મૂલ્ય નાણાકીય વર્ષ ૨૦૧૬-૧૭ માં માત્ર રૂ ૦.૦૭ લાખ કરોડ હતું, જે નાણાકીય વર્ષ ૨૦૨૫-૨૬ માં વધીને આશરે રૂ ૩૧૪ લાખ કરોડ થયું. તે જ સમયગાળા દરમિયાન, વાર્ષિક વ્યવહારો ૧૭.૮ મિલિયનથી વધીને ૨૪,૧૬૨ મિલિયનથી વધુ થયા.

યુપીઆઈ હવે ૧૧ દેશોમાં કાર્યરત/સ્વીકૃતિ સ્તર પર પહોંચી ગયું છે. તેથી, સરકાર દલીલ કરે છે કે ફક્ત સરકારી પ્રોત્સાહનો પર આટલી મોટી ડિજિટલ ચુકવણી પ્રણાલીને ટકાવી રાખવી લાંબા ગાળે ટકાઉ નથી. એક એવું રેવન્યુ મોડેલ જરૂરી છે જે સમગ્ર ચુકવણી ઇકોસિસ્ટમને વધુ ટકાઉ અને આત્મનિર્ભર બનાવશે.

પરંતુ વિપક્ષની ચિંતાઓને સમજવી પણ મહત્વપૂર્ણ છે. વિપક્ષનો પ્રશ્ન ફક્ત ફીની રકમનો નથી. વાસ્તવિક ચિંતા એ છે કે શું વેપારીઓ દ્વારા આજે કરવામાં આવતો ખર્ચ આવતીકાલે માલના ભાવમાં પ્રતિબિંબિત થશે. ધારો કે કોઈ વેપારી ડિજિટલ ચુકવણી સ્વીકારવા માટે વધારાનો ખર્ચ કરે છે. તેની પાસે ત્રણ વિકલ્પો છેઃ ખર્ચ પોતે સહન કરો, ગ્રાહક પાસેથી અલગથી ચાર્જ કરો, અથવા તેના માલ/સેવાઓના ભાવમાં ખર્ચ ઉમેરો. જો સરકાર ગ્રાહક પાસેથી સીધા ચાર્જ લેવાની મંજૂરી ન આપે, તો પણ ત્રીજો વિકલ્પ આર્થિક રીતે શક્ય છે. આ જ કારણ છે કે વિપક્ષ દાવો કરી રહ્યો છે કે ગ્રાહક પાસેથી ચાર્જ લેવામાં આવશે નહીં અને ગ્રાહક પર કોઈ નાણાકીય અસર થશે નહીં. આ બે નિવેદનોને એક જ વસ્તુ ન માનવી જોઈએ.

મિત્રો, જો આપણે વાસ્તવિક ચિત્ર સમજવા માંગતા હોઈએ, તો આ સમગ્ર વિવાદને ત્રણ વાક્યોમાં સમાવી શકાય છે. પ્રથમ, રૂ ૨,૦૦૦ સુધીની યુપીઆઈ ચુકવણીઓ હાલમાં સ્પષ્ટપણે ફી-મુક્ત છે. બીજું, રૂ ૨,૦૦૦ થી વધુના વેપારી યુપીઆઈ વ્યવહારો પર હાલમાં કોઈ નિશ્ચિત ૦.૫ ટકા ફી લાદવામાં આવી નથી, પરંતુ ભવિષ્યમાં એમડીઆર લાદવાનો કાનૂની માર્ગ ખુલ્લો છે. ત્રીજું, રાજકીય વિવાદ આ સંભવિત એમડીઆરના આર્થિક બોજ વિશે છેઃ શું તે ખરેખર વેપારી દ્વારા ઉઠાવવામાં આવશે કે આખરે કોઈ સ્વરૂપમાં ગ્રાહકને આપવામાં આવશે. આ સમગ્ર બાબતનો મુખ્ય પ્રશ્ન છે. સરકાર યુપીઆઈ ને વિશ્વની સૌથી મોટી અને સૌથી લોકપ્રિય રીઅલ-ટાઇમ ચુકવણી પ્રણાલીઓમાંની એક બનાવવાનો પડકારનો સામનો કરી રહી છે, સાથે સાથે તેનું આર્થિક મોડેલ ટકાઉ રહે તે પણ સુનિશ્ચિત કરી રહી છે. દરમિયાન, વિપક્ષ ચિંતિત છે કે “નો-ફી” નીતિ ફુગાવા અને કોમોડિટીના ભાવ દ્વારા પરોક્ષ રીતે જનતા પર બોજ નાખી શકે છે.

તેથી, જો આપણે સમગ્ર ઉપયોગ ઇતિહાસનું વિશ્લેષણ કરીએ, તો આપણને ખબર પડે છે કે યુપીઆઈ ને ફી કહેવું અકાળ ગણાશે. વધુ સ્પષ્ટ રીતે કહીએ તો, સરકારે સ્પષ્ટપણે રૂ ૨,૦૦૦ સુધીની ચુકવણીઓને ફીમાંથી મુક્તિ આપી છે, જ્યારે ભવિષ્યમાં રૂ ૨,૦૦૦ થી વધુની વેપારી ચુકવણી પર એમડીઆર લાદવાની કાનૂની શક્યતા ખોલી છે. વાસ્તવિક કસોટી એ પછીના નિર્ણયોની હશેઃ એમડીઆર દર શું નક્કી કરવામાં આવે છે, કયા વેપારીઓ તેને આધીન છે, અને સૌથી અગત્યનું, અંતિમ નાણાકીય બોજ કોણ સહન કરે છે. આ વિવાદમાં સૌથી મહત્વપૂર્ણ તફાવત એ છે કે એમડીઆર માટે માર્ગ ખોલવો અને એમડીઆર લાદવો એ બે અલગ અલગ બાબતો છે. હાલમાં, રૂ ૨,૦૦૦ થી વધુના યુપીઆઈ વેપારી વ્યવહારો પર ૦.૫% ફી લાદવામાં આવી નથી. ફક્ત ભવિષ્યની નીતિ જ વેપારીઓ, ચુકવણી કંપનીઓ અને આખરે ગ્રાહકો પર તેની વાસ્તવિક અસર નક્કી કરશે.